Vou começar esse post dizendo algo que raramente é dito em conteúdos sobre dívidas: estar endividada não é sinal de irresponsabilidade, de fraqueza ou de falta de caráter. É uma situação que acontece com pessoas de todas as rendas, de todos os níveis de escolaridade e de todos os perfis financeiros, frequentemente como resultado de uma combinação de circunstâncias que incluem desemprego, doença, separação, emergências financeiras, falta de educação financeira ou simplesmente um período em que as despesas superaram a renda de formas que ninguém planejou.

O que determina o futuro da sua situação financeira não é o fato de ter dívidas. É o que você faz a partir de agora.

E uma das coisas mais importantes que você pode fazer é entender que você tem muito mais poder nessa situação do que provavelmente acredita ter. Que você pode negociar. Que tem direitos. E que na maioria dos casos, você não precisa de advogado, de assessoria financeira paga ou de nenhum intermediário para fazer isso.

Você precisa de informação. E é exatamente isso que esse post vai te dar.

Entendendo a sua situação antes de negociar

Antes de ligar para qualquer credor ou entrar em qualquer negociação, o primeiro passo é ter clareza total sobre a sua situação financeira. Porque negociar sem saber o que você deve, para quem deve e o que pode pagar é uma receita para aceitar condições piores do que as que você conseguiria com preparação.

Faça um mapeamento completo de todas as suas dívidas. Para cada uma, anote o credor, o valor original que foi contraído, o valor atual com juros e correção se souber, a data de vencimento original, se a dívida está em aberto com o credor original ou foi vendida para uma empresa de cobrança e se o seu nome está negativado nos órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa.

Consulte o Serasa e o SPC gratuitamente pelo site ou aplicativo de cada um para ter uma visão completa de quais dívidas estão registradas em seu nome. Essa consulta é gratuita e te dá uma lista completa com os valores atualizados segundo os credores, o que é um ponto de partida importante para a negociação.

Depois do mapeamento das dívidas, mapeie também a sua capacidade de pagamento. Quanto você tem disponível por mês depois de cobrir as despesas essenciais de moradia, alimentação, transporte e saúde? Essa é a sua margem de negociação e é o número mais importante que você vai levar para qualquer conversa com credores.

Os seus direitos que a maioria das pessoas não conhece

Muitas pessoas entram em negociações de dívida em uma posição de fraqueza desnecessária porque não conhecem os direitos que têm como devedoras. E credores e empresas de cobrança raramente vão voluntariamente te informar sobre eles.

O Código de Defesa do Consumidor protege você

O Código de Defesa do Consumidor, o CDC, estabelece uma série de proteções importantes para pessoas endividadas. Empresas de cobrança não podem usar meios vexatórios ou constrangedores para cobrar dívidas, não podem te ameaçar, não podem entrar em contato em horários inapropriados como à noite ou nos fins de semana e não podem divulgar a existência da sua dívida para terceiros, incluindo familiares, vizinhos ou empregadores.

Se uma empresa de cobrança violar qualquer uma dessas proteções, você tem o direito de registrar uma reclamação no Procon da sua cidade e nos órgãos reguladores competentes.

A prescrição da dívida

Dívidas têm prazo de prescrição, que é o período após o qual o credor perde o direito de cobrar judicialmente. Após a prescrição, a dívida ainda existe mas não pode mais resultar em processo judicial contra você.

Para a maioria das dívidas de consumo como cartão de crédito, empréstimos pessoais e financiamentos, o prazo de prescrição no Brasil é de cinco anos a partir da data de vencimento. Dívidas bancárias têm prazo de três anos.

Importante entender a diferença entre dívida prescrita e nome limpo. Uma dívida prescrita não pode mais ser cobrada judicialmente mas pode continuar no seu histórico de crédito por até cinco anos a partir da data de vencimento conforme as regras do Serasa e do SPC. A prescrição da dívida e a retirada do nome dos órgãos de proteção ao crédito são dois processos diferentes com prazos diferentes.

O direito de saber o valor original da dívida

Você tem o direito de solicitar ao credor o extrato completo da dívida, mostrando o valor original, os juros aplicados, as multas e qualquer outra taxa que compõe o valor total cobrado. Esse extrato é fundamental para identificar se existem cobranças abusivas ou ilegais que podem ser questionadas.

Juros acima dos estabelecidos no contrato original, capitalização de juros não prevista em contrato e cobranças de taxas não contratadas são práticas que podem ser questionadas administrativamente ou judicialmente se necessário.

O Serasa Limpa Nome e as plataformas de negociação

O Serasa Limpa Nome é uma plataforma gratuita que permite negociar dívidas diretamente com os credores que participam do programa com descontos frequentemente significativos. Ao acessar a plataforma, você vê todas as dívidas negativadas que podem ser negociadas, os descontos disponíveis e as opções de parcelamento.

Essa é uma das formas mais simples e mais eficazes de iniciar uma negociação sem precisar de intermediários. Outros feirões de negociação de dívidas são realizados periodicamente tanto pelo Serasa quanto pelo governo federal e por bancos específicos, com condições especialmente favoráveis por períodos limitados.

A estratégia de negociação que funciona

Agora que você conhece os seus direitos e a sua situação, veja como conduzir uma negociação de forma estratégica.

Priorize as dívidas certas

Antes de negociar qualquer coisa, você precisa decidir quais dívidas priorizar quando não tem recursos para pagar todas ao mesmo tempo.

As dívidas com garantia real, como financiamento de carro ou imóvel, têm prioridade porque o não pagamento pode resultar na perda do bem. As dívidas com juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial que frequentemente têm taxas abusivas, devem ser renegociadas rapidamente mesmo que o valor seja menor porque os juros compostos crescem exponencialmente e tornam a dívida cada vez mais difícil de quitar.

Dívidas com credores que têm poder de afetar sua renda diretamente, como débitos com o Imposto de Renda ou com o FGTS, também merecem atenção prioritária.

Pesquise antes de ligar

Antes de entrar em contato com qualquer credor, pesquise as condições de negociação que eles estão oferecendo para situações similares à sua. Fóruns de finanças pessoais, grupos no Facebook e comunidades no Reddit e no Twitter frequentemente têm relatos detalhados de pessoas que negociaram com os mesmos credores, incluindo os descontos que conseguiram e as estratégias que funcionaram.

Essa pesquisa te dá um parâmetro realista do que é possível conseguir e te impede de aceitar a primeira oferta, que raramente é a melhor.

Nunca aceite a primeira oferta

Esse é um dos princípios mais importantes de qualquer negociação de dívida. A primeira oferta do credor é quase sempre o pior acordo possível para você. Credores e empresas de cobrança têm margem de negociação significativa e estão acostumados a que a maioria das pessoas aceite a primeira proposta por desconhecimento ou por ansiedade de resolver a situação rapidamente.

Agradeça a primeira oferta, diga que vai analisar e que vai retornar. Nunca feche no primeiro contato se puder evitar. Esse espaço de tempo te dá a oportunidade de comparar com outras opções, de pesquisar se as condições são razoáveis e de pensar com calma em vez de decidir sob pressão emocional.

Saiba o que pedir

Em uma negociação de dívida, você pode pedir redução do valor total da dívida especialmente para dívidas antigas que já acumularam muito juros, redução ou eliminação de multas e encargos adicionais, redução da taxa de juros aplicada ao parcelamento, aumento do número de parcelas para reduzir o valor mensal, e período de carência antes do início do pagamento se você está em uma situação de renda muito comprometida temporariamente.

Descontos de 40% a 70% do valor total para pagamento à vista são comuns em dívidas antigas, especialmente as que foram vendidas para empresas de cobrança que compraram a dívida por uma fração do valor original. Quando a dívida foi vendida para uma empresa de cobrança, essa empresa pagou muito menos do que o valor nominal da dívida pelo crédito, o que significa que elas têm margem de desconto significativa e ainda assim saem no lucro.

A proposta de pagamento à vista

Se você tem acesso a alguma reserva, seja sua ou de familiar que possa te ajudar, uma proposta de pagamento à vista em troca de desconto significativo é frequentemente a negociação mais vantajosa possível.

Ao propor pagamento à vista, seja clara sobre o valor que tem disponível e que esse é o máximo que pode pagar. Diga que se não for possível nesse valor, vai precisar buscar outras opções. Essa postura cria urgência para o credor fechar a negociação.

Comece com uma proposta abaixo do que você realmente pode pagar para ter espaço de ceder um pouco e ainda assim fechar em um valor favorável.

Documente tudo

Isso é absolutamente fundamental e muitas pessoas negligenciam. Toda e qualquer negociação precisa ser documentada.

Peça a proposta aceita por escrito antes de fazer qualquer pagamento. Não pague nada com base em uma promessa verbal. A proposta escrita deve incluir o valor original da dívida, o valor acordado para quitação, as condições de pagamento se parcelado, a confirmação de que após o pagamento o seu nome será retirado dos órgãos de proteção ao crédito, e prazo para essa retirada acontecer.

Guarde todos os comprovantes de pagamento. E após quitar, verifique nos sistemas do Serasa e SPC se o seu nome foi efetivamente retirado dentro do prazo acordado. Se não foi, você tem documentação para exigir o cumprimento.

O roteiro da ligação de negociação

Aqui está um roteiro básico para conduzir a ligação de negociação de forma eficaz.

Identifique-se claramente e diga que está ligando para negociar a dívida de número ou valor tal que consta nos sistemas deles. Confirme o valor atualizado da dívida e peça o extrato completo por e-mail se ainda não tiver.

Explique brevemente a situação sem entrar em detalhes excessivos. Passei por dificuldades financeiras nos últimos meses e agora estou em condições de retomar os pagamentos. Quero regularizar essa situação.

Pergunte quais são as condições disponíveis para negociação. Ouça completamente antes de responder. Anote tudo.

Se a primeira oferta não for satisfatória, diga que vai analisar e que retorna em breve. Não tome decisão no calor da ligação.

Nas ligações subsequentes, faça a sua contraproposta com base na pesquisa que você fez e no valor que realmente pode pagar. Seja firme mas respeitosa.

Os canais de negociação disponíveis

Serasa Limpa Nome

O Serasa Limpa Nome em serasa.com.br é o canal mais completo e mais fácil de usar para negociar dívidas. Você cria uma conta, vê todas as dívidas negociáveis, os descontos disponíveis e pode fechar o acordo completamente online sem precisar ligar para ninguém.

Site e aplicativo do próprio credor

Muitos bancos e credores têm seções específicas de renegociação de dívidas nos próprios sites e aplicativos com condições muitas vezes melhores do que as oferecidas pelo atendimento telefônico porque eliminam o custo operacional do atendimento humano.

Procon

O Procon pode ser um aliado poderoso quando as negociações diretas com o credor não avançam. Registrar uma reclamação no Procon frequentemente acelera muito a disposição do credor de negociar porque eles precisam responder às reclamações dentro de prazos estabelecidos.

Consumidor.gov.br

A plataforma consumidor.gov.br do governo federal permite registrar reclamações contra empresas de forma gratuita. Muitas empresas têm alta taxa de resolução nessa plataforma porque as reclamações afetam a avaliação pública delas.

Defensoria Pública

Para situações mais complexas, como dívidas muito altas, cobranças claramente abusivas ou quando o credor não está negociando de boa-fé, a Defensoria Pública oferece assistência jurídica gratuita para pessoas que não têm condições de contratar um advogado. Verifique a disponibilidade e os requisitos de renda na Defensoria Pública do seu estado.

O que fazer depois de quitar

Depois de negociar e quitar as dívidas, existem alguns passos importantes para garantir que a situação está completamente resolvida e para construir uma base financeira mais sólida.

Verifique a retirada do nome dos órgãos de proteção ao crédito dentro do prazo acordado. Se não acontecer, entre em contato com o credor apresentando os comprovantes e exija o cumprimento do acordo. Se ainda assim não resolver, registre reclamação no Procon.

Peça a declaração de quitação de débito por escrito. Esse documento prova que a dívida foi paga e é a sua proteção caso o credor tente cobrar novamente no futuro.

Consulte o seu score de crédito periodicamente. Após a retirada das negativações, o score começa a se recuperar gradualmente. Ter uma conta bancária ativa, pagar contas básicas em dia e, eventualmente, usar um cartão de crédito com limite baixo de forma consciente acelera a recuperação do histórico de crédito.

E construa uma reserva de emergência antes de qualquer outro objetivo financeiro. Não precisa ser grande no início. Três meses de despesas essenciais é o suficiente para criar a segurança que vai te proteger de voltar para o ciclo de dívidas quando o próximo imprevisto aparecer.

Uma palavra sobre as empresas que prometem limpar seu nome

Enquanto você pesquisa sobre negociação de dívidas, vai encontrar uma série de empresas e de pessoas que se oferecem para fazer a negociação por você mediante pagamento de honorários, geralmente uma porcentagem do desconto conseguido ou uma taxa fixa.

Na maioria dos casos, você não precisa desses serviços. Tudo que essas empresas fazem, você pode fazer sozinha com as informações desse post e com as ferramentas gratuitas disponíveis como o Serasa Limpa Nome e o consumidor.gov.br.

Além disso, existem muitos golpes nesse mercado. Pessoas e empresas que cobram adiantado, prometem milagres como eliminação total de dívidas independentemente da situação e depois somem com o dinheiro sem ter feito nada.

Se você sentir que precisa de apoio em uma negociação mais complexa, busque a Defensoria Pública que é gratuita em vez de pagar por um serviço que você pode fazer sozinha ou que pode ser feito gratuitamente por profissionais qualificados.

Você consegue

Negociar dívidas pode parecer intimidador, especialmente quando você está em um momento financeiro difícil e já está carregando o peso emocional que as dívidas trazem. A vergonha, o medo da rejeição, a ansiedade de falar sobre dinheiro com estranhos em posição de autoridade, tudo isso é real e é completamente compreensível.

Mas você tem mais poder nessa conversa do que imagina. Credores preferem receber menos do que não receber nada. Empresas de cobrança têm ampla margem de desconto. E as ferramentas para negociar estão disponíveis para você de forma gratuita.

O primeiro passo é o mais difícil. Abrir o Serasa, ver os números, fazer o mapeamento completo da situação. Mas depois que esse primeiro passo acontece, o caminho vai ficando mais claro.

E do outro lado desse caminho existe uma vida financeira mais leve, um nome limpo e uma base sobre a qual você pode construir algo diferente.

Você consegue chegar lá.

Esse video pode te ajudar a organizar financeiramente